3 月 10 日，加州金融保护与创新部关闭了硅谷银行，让许多储户处于不确定状态。随后，纽约监管机构于周日关闭了 Signature Bank。FDIC 被指定为两家银行的接管人，但这对企业主意味着什么？
联邦存款保险公司 (FDIC) 是由国会创建的独立机构，旨在维护国家金融体系的稳定性和公众信心。3 月 12 日，FDIC 宣布将为在硅谷银行或 Signature Bank 开户的任何个人或企业提供所有存款担保。
事后，美国各地的企业主都在好奇：银行是否会更不愿承担风险，这对寻求融资的小企业主来说会面临什么样的挑战？我们在下面分解这些重要问题的答案。
这怎么发生的？
硅谷银行 (SVB) 是创业公司在需要资金以启动业务时会求助的银行。在 420 亿美元的存款提取和无法筹集到足够的资本后，该银行被 FDIC 接管。
SVB 倒闭的消息迅速传开，许多账户持有人都处于不确定的状态。幸运的是，FDIC 确认他们的存款将由另一家健康的银行承担，或者 FDIC 将向他们支付保险限额。
最后，硅谷银行的兴衰提醒我们，即使是最值得信赖的机构也有可能倒闭。重要的是要保持谨慎并了解您存放资金的地点所涉及的风险。
如何从关闭的银行提取存款?
银行关闭后，FDIC 立即将前 SVB 和 Signature Bank 的所有存款和所有资产转移到新成立的、由 FDIC 运营的提供全方位服务的“过渡银行”，此举旨在保护两家银行的所有储户。桥梁银行、硅谷桥梁银行 NA 和 Signature Bridge Bank NA 负责存储所有客户存款，直到出售倒闭的银行。
3 月 19 日，FDIC 宣布 Signature Bank 被 New York Community Bancorp Inc. (NYCB) 收购，该公司将继续以新名称 Flagstar Bank 运营 Signature。所有 Signature 客户都自动成为 Flagstar Bank 的客户，并且可以像以前一样通过面对面或网上银行访问他们的存款。
3 月 26 日，First Citizens Bank 收购了 SVB 的所有存贷款。虽然银行致力于转换所有内部系统，但客户仍然可以像往常一样通过 SVB NA 访问他们的存款。如果您是 SVB 客户，则无需采取任何行动。所有系统就绪后，您将收到 First Citizens Bank 的通知。
关于桥岸结构
桥梁银行是在 FDIC 任命的董事会下运营的特许国家银行。它承担了存款和某些其他负债，并购买了倒闭银行的某些资产。桥梁银行结构旨在“弥合”银行倒闭与 FDIC 稳定机构并实施有序处置之间的时间间隔。一般来说，过桥银行最多可以在银行倒闭后运作两三年。
用于使账户完整的资金将来自存款保险基金 (DIF)。任何因保护未投保存款人而遭受的损失，将通过对为 DIF 提供资金的银行进行“特别评估”来弥补。
如果您使用 SVB 或 Signature Bank 开户，您应该采取的后续步骤
每个 SVB 或 Signature Bank 账户持有人在银行关闭后应采取四个步骤：
确定您是否应该继续在收单银行办理银行业务：由于两家失败的存款和贷款都已被新银行收购，因此您必须确定继续在收单银行照常办理银行业务或转账是否对您有利资金到新银行。一些需要考虑的事情是银行费用、未来获得资金的机会、APY 等。如果您对 Flagstar 银行或 First Citizens 银行目前提供的福利感到满意，那么坚持使用它们可能是有意义的。
在新银行开设新账户：如果您决定转到新银行，请寻找受 FDIC 保险的机构。正如他们通过这些崩溃保护账户持有人一样，他们会在未来提供帮助。一般来说，将资产分散到多家银行是保证现金安全的最佳选择。请在此处查看我们建议的帐户。
将资金转移到您的新银行：咨询银行出纳员以了解完成此操作的最佳方式。他们可能会建议进行预授权支票或电汇。资金随着过桥银行的开通而受到正式保护，您无需操之过急。请注意， SVB和Signature均收取电汇费用。
查看您的预定付款：您的 SVB 或 Signature 银行的任何自动付款都需要转移到您的新帐户。这可能用于定期付款，如租金、工资和水电费。
这个消息是否表明经济衰退？
小企业主对经济衰退的可能性以及 SVB 和 Signature 银行等银行进一步倒闭的可能性感到焦虑。FDIC 作为接管人的角色和过桥银行的创建为受保投资者提供了安全网，但是依赖银行融资和财务稳定的小企业主呢？
经济衰退对小企业的影响
当经济不景气时，小企业往往受到的打击最大。这些企业通常没有多少资源来渡过难关，可能难以维持生计。在经济衰退期间，消费者往往会削减非必要支出，这可能会导致小企业收入下降。
此外，银行可能会更加谨慎地放贷。刚刚看到两家银行倒闭，他们会更加厌恶风险，这可能会使小企业——尤其是新企业——难以获得资金。
小企业主仍然感受到 COVID-19 大流行的影响，这导致许多企业关闭或减少运营。经济衰退的可能性只会增加他们的担忧。许多小企业主担心他们企业的未来以及经济衰退可能对其员工和社区造成的影响。
多元化资金和银行来源的重要性
在经济衰退或银行倒闭的情况下，小企业主可以采取措施保护他们的企业。最重要的步骤之一是使资金来源多样化。
依赖单一银行提供资金可能存在风险，尤其是当该银行陷入困境或倒闭时。小企业主应考虑与多家银行或其他资金来源合作，例如投资者或众筹平台。考虑使用混合银行，包括大通银行、美国银行或富国银行等长期机构，这些银行在保护资金方面有着良好的记录。
多元化的资金来源也可以帮助小企业主获得更好的贷款条件和利率。这也意味着更多的保险范围，因为 FDIC 为每家银行的每位存款人提供 250,000 美元的保险。如果您的金额超过 250,000 美元，将它们存入多个账户意味着每个账户最多可获得 250,000 美元的保险。此外，当一家企业拥有多种资金来源时，银行和投资者可能会争夺他们的业务，这可能会为企业主带来更好的交易。
政府援助计划的作用
在经济不确定时期，政府援助计划可以成为小企业的生命线。小型企业管理局 (SBA) 提供各种贷款计划来帮助小型企业获得资金。这些计划对于可能不符合传统银行贷款条件的企业尤其重要。
SBA 还提供咨询和培训计划，以帮助小企业主度过充满挑战的时期。这些计划可以帮助企业主制定应急计划并确定新的增长机会。
虽然 2023 年可能会出现衰退，但小企业主可以采取一些措施来保护他们的企业，例如多元化资金来源和利用政府援助计划。小企业主应努力保持知情并做好准备，以便他们能够度过任何经济风暴。
银行倒闭问题，已回答
我能保证从这些银行取款吗？
是的，在 SVB 和 Signature Bank 的 FDIC 确认账户将完整，客户将可以通过过渡银行使用他们的资金。这适用于拥有受保和未受保存款的客户。
我如何从 SVB 或 Signature Bank 取款？
您可以通过您所在机构的桥梁银行获取您的资金：硅谷桥梁银行 NA和Signature Bridge Bank NA。存款人和借款人自动成为其相关桥梁银行的客户，并可以像以前一样通过 ATM、借记卡、网上银行和开具支票来使用他们的资金。
我应该如何从 SVB 或 Signature Bank 转出我的钱？
目前，您的所有存款都存储在像封闭式银行一样运作的“过渡银行”中。咨询银行出纳员以获得完成此操作的最佳方法。他们可能会建议进行预授权支票或电汇。有了过桥银行正式保护的资金，您无需操之过急。
现在银行关门了，我如何从银行获得我的税务文件？
过桥银行负责提交您的 1099 表格。如果您在银行有抵押贷款，FDIC 或您的贷款服务商将负责您的 1098 表格报告。总之，您仍会收到相应的税表。
我是否继续向倒闭的银行支付贷款？
是的，您仍然需要按照贷款协议中的规定支付贷款。付款应继续发送至与抬头为 SVB 或 Signature Bank 的支票相同的地址。
我的账单自动付款还有效吗？
是的，它将继续正常工作。在收到过渡银行通知之前，您将继续拥有相同的帐户和路由号码。
我还能使用和还清我的 SVB 或 SB 信用卡吗？
是的，已宣布他们将继续充分兑现现有的信贷安排。
FDIC 是谁？
联邦存款保险公司 (FDIC) 是由国会创建的独立机构，旨在维护国家金融体系的稳定性和公众信心。FDIC 为存款提供保险、检查和监督金融机构以保护消费者、管理接管等。
FDIC 在银行倒闭中扮演什么角色？
FDIC 可以扮演两种可能的角色：银行存款的承保人或倒闭银行的接管人。作为保险人，FDIC 为存款人提供最高为客户存款保险限额的保险。作为 FDIC 被 SVB 和 SB 命名的接收方，他们承担出售或收回银行资产并清偿债务的责任。
什么是过桥银行？
桥梁银行是在 FDIC 任命的董事会下运营的特许国家银行。它承担了存款和某些其他负债，并购买了倒闭银行的某些资产。这种结构旨在“弥合”银行倒闭与 FDIC 稳定机构并实施有序处置之间的差距。一般来说，过桥银行在银行倒闭后最多可以运营两到三年。
更多的银行可能倒闭吗？
没有明确的答案，但几位行业专家表示，尽管有政府干预，但仍有更多银行倒闭的可能性。
我怎样才能最好地保护我的钱？
最重要的步骤之一是使资金和银行来源多样化。小企业主应考虑与多家银行或其他资金来源合作。考虑使用混合银行，包括大通银行、美国银行或富国银行等长期机构。以下是我们对小型企业的银行建议。
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